商業(yè)銀行管理方案
————江南農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理 目 錄
第一部分
江南農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式
一、外部組織形式
二、內(nèi)部組織形式
第二部分
江南農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)
第三部分
江南農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)
第四部分
江南農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容
一、目標(biāo)
二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置
三、管理制度
小結(jié)
第一部分 江南農(nóng)村商業(yè)銀行組織形式
一、外部組織形式
控股公司制。江蘇江南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由常州市轄內(nèi)原5家農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在自愿的基礎(chǔ)上，按照市場化原則組建而成的全國首家地市級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、內(nèi)部組織形式
該行整體屬于功能部門化組織結(jié)構(gòu)。江南農(nóng)村商業(yè)銀行公司治理層面組織結(jié)構(gòu)分為：決策層、執(zhí)行層、監(jiān)督層和經(jīng)營管理層。決策層主要有股東大會和董事會，以及下設(shè)的各種委員會構(gòu)成。董事會下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、戰(zhàn)略發(fā)展委員會、審計(jì)監(jiān)督委員會、酬薪和提名委員會、 關(guān)聯(lián)交易控制委員會。監(jiān)事會下設(shè)監(jiān)事會辦公室。行長室下設(shè)有行長辦公室、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)部、個(gè)人金融部、人力資源管理部、保衛(wèi)部、合規(guī)部、營業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸審批部、資金營運(yùn)部、調(diào)查統(tǒng)計(jì)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部，還設(shè)有信貸審查管理委員會、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會、業(yè)務(wù)創(chuàng)新委員會、責(zé)任認(rèn)定管理委員會。
第二部分 江南農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)管理
開展信貸業(yè)務(wù) 江南農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)部旗下的微貸中心，專為解決貸款金額在200萬元(含)以下的各類貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)。旗下產(chǎn)品主要有“微小貸款”、“個(gè)人經(jīng)營性貸款”、“個(gè)人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款”、等。
1、微小貸款
貸款對象：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶;自然人須具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，且具備下列條件之一：①具有本轄區(qū)居民戶口;②在本轄區(qū)有注冊登記的經(jīng)營場所;③有產(chǎn)權(quán)居住地在本區(qū)轄。
2、個(gè)人經(jīng)營性貸款
貸款對象：年齡在18周歲(含)以上，男不超過60周歲、女不超過55周歲(原則上)，具有完全民事行為能力，遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無不良信用記錄，在常州范圍內(nèi)有固定住所、具有常住戶口或有效居住證明以及有效身份證明。 3、個(gè)人經(jīng)營聯(lián)貸聯(lián)保貸款
貸款對象：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)體經(jīng)營的自然人以及包括個(gè)體工商戶、承包經(jīng)營戶、微小企業(yè)業(yè)主等，具有進(jìn)行生產(chǎn)、貿(mào)易等各類合法經(jīng)營活動(dòng)的資格，不屬于國家限制或淘汰的工藝和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有按期償還貸款本息的能力，信用良好，近兩年來生產(chǎn)經(jīng)營正常，成長性較好，現(xiàn)金流和利潤穩(wěn)定增長，并合法納稅，無不良信用記錄。
第三部分 江南農(nóng)村商業(yè)銀行管理依據(jù)
資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論：在資金的配置、運(yùn)用以及在資產(chǎn)負(fù)債管理的整個(gè)過程中，根據(jù)金融市場的利率、匯率及銀根松緊等變動(dòng)情況，對資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面進(jìn)行協(xié)調(diào)和配置，通過調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債雙方在某種特征上的差異，達(dá)到合理搭配的目的。資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理理論對商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和監(jiān)管
第四部分 江南農(nóng)村銀行管理具體方案內(nèi)容
一、目標(biāo)
打造常州地區(qū)最好的“微小貸款”服務(wù)平臺，支持當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)兼顧社會責(zé)任。
二、相應(yīng)機(jī)構(gòu)設(shè)置
股東大會和董事會其中董事5名
行長 副行長 董事會秘書各1名
監(jiān)事會
三農(nóng)業(yè)務(wù)部 設(shè)置部門經(jīng)理 針對三農(nóng)業(yè)務(wù)市場開拓人員 接待崗位 柜員
個(gè)人金融部 設(shè)置部門經(jīng)理 針對個(gè)人貸款市場開拓人員 接待崗位 柜員
中小企業(yè)部 設(shè)置部門經(jīng)理 針對中小企業(yè)市場開拓人員 接待崗位 柜員
信貸管理部門 從事信貸管理人員
風(fēng)險(xiǎn)管理部門 從事風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員
信貸審批部 從事審批人員 人力資源管理部 人力資源崗位
銀行大堂經(jīng)理1名
保衛(wèi)科 保衛(wèi)人員2名
三、管理制度
1.建立健全銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織機(jī)構(gòu)和信貸管理機(jī)制。
根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能。建立健全貸款管理責(zé)任制度，包括貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度、審貸分離制度、貸款“三查”制度等。
�。�1）改變現(xiàn)在工商、農(nóng)業(yè)信貸分口管理的模式為“審、貸、查”相分離的內(nèi)部制約機(jī)制，成立貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款稽核等信貸管理機(jī)構(gòu)，明確每個(gè)崗位的職能和權(quán)限。貸款調(diào)查主要是對借款單位、擔(dān)保單位的法人資格和法人代表的合法性、抵押物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，對借款單位的經(jīng)營狀況和貸款用途及使用效益進(jìn)行調(diào)查。貸款審查部門主對調(diào)查情況特別是核定的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行核實(shí)，對貸款的類別、金額、期限、利率、方式以及是否違背國家產(chǎn)業(yè)政策等方面情況進(jìn)行審查。貸款調(diào)查部門主要是對發(fā)生的每筆貸款定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題提出整改意見，并及時(shí)提請有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門研究解決。
�。�2）信貸管理部門之間要相互獨(dú)立，互相制約。信貸管理的各個(gè)部門都要對信貸質(zhì)量和自己的信貸行為負(fù)責(zé)，實(shí)行貸款逐級審批責(zé)任制，建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險(xiǎn)逐級控制的內(nèi)部制約機(jī)制。各信貸管理部門要根據(jù)自己的職責(zé)權(quán)限，獨(dú)立自主地開展工作，某一項(xiàng)工作結(jié)束后，迅速轉(zhuǎn)移下一個(gè)部門，并不得影響和干擾下一個(gè)部門的業(yè)務(wù)。貸款質(zhì)量出現(xiàn)問題，要分析產(chǎn)生問題的原因，屬于哪一個(gè)部門的責(zé)任，由哪一下部門承擔(dān)，同時(shí)還要追究相關(guān)部門的失察責(zé)任。
�。�3）建立信貸管理部門第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及各個(gè)部門，以審批人為核心的層層負(fù)責(zé)、分級管理。各部門都要審批人負(fù)責(zé)，每個(gè)部門都要建立第一責(zé)任人。明確各部門第一責(zé)任人職責(zé)權(quán)限，本部門第一責(zé)任人對信貸管理中的.問題負(fù)有直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。
2.建立良好的企業(yè)文化，提高員工的綜合素質(zhì)。人力資源部門要做好讓銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷的工作。以銀行的使命目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益極大化、金融風(fēng)險(xiǎn)極小化而努力工作。以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識為核心，全面增強(qiáng)信貸人員的素質(zhì)和信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識。
3.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級評價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以對企業(yè)因財(cái)務(wù)變動(dòng)、經(jīng)營狀況變動(dòng)、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問題貸款的可能出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，營業(yè)部 、資金營運(yùn)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、人力資源部門共同采取對策，減少或避免損失。對該企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級別，進(jìn)而由該行決策層確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。
4.實(shí)施貸款定價(jià)管理。根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理和收貸費(fèi)用以及借款者的風(fēng)險(xiǎn)等級等構(gòu)建自己的貸款定價(jià)模型，制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價(jià)。
5.建立符合我國國情及財(cái)務(wù)制度的企業(yè)違約分析模型和破產(chǎn)預(yù)測模型，該行的經(jīng)營管理層，監(jiān)督層加強(qiáng)對該行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景的分析和監(jiān)測，建立貸款業(yè)務(wù)資料數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)企業(yè)違約、破產(chǎn)的預(yù)測、預(yù)報(bào)。
小結(jié) 江南農(nóng)村商業(yè)銀行是常州市優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，推進(jìn)金融體制改革的創(chuàng)新之舉，實(shí)現(xiàn)了該市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人才、資金、科技和客戶等資源的全面整合，有效增強(qiáng)了地方法人金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力以及市場競爭能力、業(yè)務(wù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額和服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)的力度均居全市金融機(jī)構(gòu)前列。 專業(yè)的管理、先進(jìn)的貸款模式給客戶帶來更人性化更方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，
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