它不是一般的思想教育和知識教育，而是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。財商教育是一個新興的教育領(lǐng)域和系統(tǒng)工程，需要社會、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，財商教育的重要性也隨之凸顯。本文根據(jù)已有研究成果，就近年來國內(nèi)外財商教育研究作一簡要述評。
一、國外的財商教育研究進展
財商是由美國日裔學(xué)者羅伯特清崎在《富爸爸，窮爸爸》一書中最先提出的，它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識財富以及財富增長規(guī)律的能力(即價值觀);二是正確應(yīng)用財富及財富增長規(guī)律的能力。財商主要由以下四個方面的知識構(gòu)成：一是財務(wù)知識，即閱讀理解數(shù)字的能力;二是投資知識，也就是錢生錢的科學(xué);三是市場知識，即有關(guān)供給與需求的科學(xué);四是法律知識，即有關(guān)會計、法律及稅收之類的規(guī)定。他認(rèn)為財商實際上是才能和技巧的結(jié)合，財商可以要求人們不要為金錢工作，而要讓金錢為你工作，要求人們必須真正了解金錢及其內(nèi)在的規(guī)律。
西方理財教育萌芽于上世紀(jì)經(jīng)濟大蕭條時期，由于人們經(jīng)歷過經(jīng)濟的衰退，因而格外關(guān)注自己手頭財富的保值。自50年代以來，美國絕大多數(shù)州政府就已經(jīng)先行一步，先后在中學(xué)和大學(xué)開始經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)相關(guān)課程的改革，讓學(xué)生獲取最基本的理財知識。
20世紀(jì)70年代，美國理財教育進入初步形成期。美國學(xué)者尼爾古德費雷在《錢不是長在樹上的》中明確提出了少年兒童理財教育的目的：8歲懂得要掙錢必須要靠勞動，并且學(xué)會存錢;9歲學(xué)會簡單制定用錢計劃，買東西能夠貨比三家;10歲時懂得節(jié)省，以備不時之需;12歲時能夠制定并執(zhí)行稍長時間的開支計劃，逐步樹立起正確的金錢觀。這些內(nèi)容最初只是本書作者個人的指導(dǎo)性建議，但后來被廣泛運用于美國各所學(xué)校的理財教育中，并且?guī)恿私虒W(xué)改革。
20世紀(jì)80年代以后，美國理財教育進入了成熟深化期。20世紀(jì)80年代初，羅伯特清崎在其《富爸爸，窮爸爸》一書中正式提出了財商的概念，從人的基本素質(zhì)的角度進一步解釋了理財教育。這一概念的提出，一方面促進了理財教育的發(fā)展，也為理財教育提供了正式的理論依據(jù)。同時期，美國學(xué)者安德森也系統(tǒng)地論述了理財教育概念。他認(rèn)為理財教育就是能夠讓更多的人學(xué)會設(shè)立理財目標(biāo)，認(rèn)識收入的作用，制訂、應(yīng)用并不斷調(diào)整理財計劃的一系列環(huán)節(jié)。簡而言之，理財教育就是教人們更大限度地積累財富、更加合理地使用財富，這為美國乃至國際理財教育進一步指明了方向，同時也得到了美國政府的大力支持。
到了20世紀(jì)90年代，美國理財教育理論和實踐不斷成熟，進入了多樣化發(fā)展時期，形成了以學(xué)校理財教育為主導(dǎo)，理財機構(gòu)、社區(qū)、家庭為輔助，四者全方位結(jié)合的教育模式。而專家學(xué)者也從未停止研究，1997年，美國經(jīng)濟學(xué)教育國家委員會的專家道格拉斯和加內(nèi)特就美國中小學(xué)理財教育對孩子成年后理財行為的影響進行了實證研究。結(jié)果表明，兒時的理財教育對于他們?nèi)蘸蟾玫胤e累財富、更有計劃地使用財富有潛移默化的影響。20xx年，美國立法把理財課程作為基礎(chǔ)教育的一個內(nèi)容。美國教育部資助發(fā)起了一個"為美國而儲蓄"的計劃，全國34個州的3000所中小學(xué)也參加了這項計劃，普及財商教育。20xx年2月，時任美聯(lián)儲主席的艾倫格林斯潘在國會發(fā)表講話時，談到需要給學(xué)校的孩子進行財務(wù)知識的教育，他說："為了我們國家的'發(fā)展進步，財商教育是世界第一的國家保持自己實力的關(guān)鍵。"
二、我國的財商教育研究進展
20世紀(jì)90年代以來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和國外理財教育思想的傳播，理財教育日益為我國教育理論和實踐領(lǐng)域所關(guān)注，理財教育從理念走進了學(xué)校實踐。我國自推行素質(zhì)教育以來進行了新課程改革，將理財教育滲透到中小學(xué)課本中。在小學(xué)《品德與社會》新課標(biāo)中有一個《花錢的學(xué)問》的專題，重點介紹錢是怎樣得來的，如何花錢的一些基礎(chǔ)知識和技能，以及如何在消費時維護自己的合法權(quán)益等問題，讓學(xué)生掌握理財中的最基本知識，培養(yǎng)最基本的素質(zhì)。作為國際金融城市的上海，在青少年理財教育方面也已經(jīng)領(lǐng)先發(fā)展，在當(dāng)?shù)刂行W(xué)教材中分別設(shè)有儲蓄、保險、消費、理財?shù)葍?nèi)容，一些學(xué)校還通過實踐教學(xué)開展理財教育。另外，一些電視臺、廣播臺、報社和網(wǎng)站也相繼開設(shè)了青少年理財教育專欄響應(yīng)理財教育。可以說，在我國作為國家或地方教育政府層面，理財教育也已經(jīng)從一個教育領(lǐng)域逐漸滲透到學(xué)生平時的課堂學(xué)習(xí)之中了，下一步我們需要做的是將其中一些零散的資源進行相應(yīng)的整合，以更好地發(fā)揮它們的效用。
目前，國內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒有關(guān)于財商的統(tǒng)一定義，有代表性的觀點主要有兩種。第一種觀點是最為流行的，認(rèn)為財商是一個人認(rèn)識財富和駕馭金錢的能力，主要指個人在財富管理方面的智力和能力，是打理錢財?shù)闹腔邸５诙N觀點則認(rèn)為財商是評價一個人財經(jīng)素質(zhì)的指標(biāo)，是對個體的經(jīng)濟知識和經(jīng)濟能力在同齡人中相對位置的度量。
王志綱在其書《財智時代：王志綱的觀點》中提出了"財智時代"的觀點。他認(rèn)為，我們現(xiàn)今所處的時代，被西方人稱為知識經(jīng)濟時代，中國則處在農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明、后工業(yè)文明并存時期，它有個更加貼切的說法――財智時代。它不同于純粹的知識經(jīng)濟時代，也不同于以往以財為主、以智為輔的財富時代，而是一個"財智平等、以財求智、以智生財、財智相融的特別時期"。熊開輝在其《fq財商：如何提高駕駁金錢的能力》中將財商觀念的內(nèi)容分為金錢觀、價值觀、學(xué)習(xí)觀、職業(yè)觀、風(fēng)險觀、未來觀、成功觀等�！吨袊嗄暄芯俊冯s志社的劉俊彥社長認(rèn)為財商包括以下幾個要素：對金錢的認(rèn)識、如何發(fā)現(xiàn)并把握商機，或者說是如何創(chuàng)造財富、日常理財能力及消費素質(zhì)等。中國財商教育的先行者――湯小明，也是《富爸爸，窮爸爸》一書在中國的推行者，他解釋道，財商即財富智商，是指一個人認(rèn)識和駕馭金錢運動規(guī)律的能力，它包括觀念、知識、行為三個層次的東西……財商將決定一個人一生受金錢左右的程度和他的富裕程度。
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